הבית הוא לרוב הנכס היקר ביותר שנמצא ברשותנו. שם אנו גם שומרים את רוב החפצים בעלי החשיבות, בין אם מבחינה כספית ובין אם מבחינה רגשית (התמונות מהחתונה…). במקרה של הרס הבית אי אפשר להחזיר את הערך הנוסטלגי שהולך לאיבוד, אך ביטוח דירה יבטיח שלפחות (כמעט) לא נצא ניזוקים במישור הכלכלי. זו הסיבה שביטוח הדירה הוא אחד הנפוצים ביותר במשק, כשמעל 50% ממשקי הבית בישראל מבוטחים בביטוח דירה.

המחוקק נחלץ לעזרת הציבור וקבע פוליסה תקנית בעלת תנאים בסיסיים שמהווים את המינימום אותו מחויבות חברות הביטוח להציע (אם כי ניתן בהסכמה לוותר על חלקם כפי שנפרט). על גבי המינימום הזה רשאיות חברות הביטוח להציע כיסויים אחרים תמורת תשלום נוסף.

הפוליסה התקנית הבסיסית כוללת ביטוח מבנה וביטוח חובה. ניתן לרכוש את שני הכיסויים או רק אחד מהם. כמו כן קובע החוק שתי הרחבות אותן מחויבות חברות הביטוח להציע ללקוחות, ואף להן נקבעו תנאים אחידים בחוק: בית משותף וצד ג'.

ביטוח מבנה

כל החלקים הקבועים במבנה המגורים כלולים בביטוח המבנה, בין אם זה הקירות הרצפה והגג עצמם ובין אם זה הצנרת, מערכת מיזוג אוויר, מערכות חימום מים וכו'. גם חלקים המקושרים למבנה או בנויים על גבי השטח השייך למבנה כלולים בביטוח – מרפסות, מדרכות, שערים גדרות ושבילים מרוצפים.

תכולת מבנה

ביטוח תכולת המבנה כולל כל חפץ או דבר (למעט המפורטים בהמשך) הנמצאים בדירה והם בבעלותם, בחזקתם או באחריותם של המבוטח או מי שגר במבנה. חפצים אישיים כמו תכשיטים או בגדים מכוסים גם מחוץ לדירה אך לא מגניבה ולא כשהתכולה נמצאת ברכב או בחו"ל, ובסכום המוגבל ל-5% מסכום ביטוח התכולה.

הרחבות הקבועות בחוק

כאמור, ישנה אפשרות להרחיב את הביטוח לתחומים נוספים, לשניים מהם נקבעו סטנדרטים אחידים בחוק:

הרחבה לרכוש משותף. במקרה בו המבוטח דר בבית משותף ניתן לרכוש הרחבה לכיסוי סכום נוסף בבית המשותף, וזאת על מנת לשקף את הערך הריאלי של הדירה.

אחריות צד ג': ההרחבה מקנה תשלום לצד שלישי במקרה של תאונה שנגרמה לו על ידי מי שמתגורר בנכס. הרחבה זו נועדה להגן על המבוטח מפני תביעות נזיקין מתאונות המתרחשות בבית, כמו גם אפשרות להתפשטות של שריפה לדירות שכנות או השפעה של דליפה מהדירה לדירות אחרות.

מהם הנזקים אותם מכסה הביטוח?

ככלל ישנם כמה סוגי נזקים אותם מכסה ביטוח הדירה התקני:

1. נזקי אש, ברק ורעם (כולל עץ שנפל על הבית כתוצאה ממכת ברק)
2. פעולות זדון, שוד או גניבה
3. התפוצצות או התלקחות
4. סערה או סופה – לא כולל נזקים הנגרמים מהצטברות מי גשם ודליפה
5. התנגשות או מגע של כלי רכב
6. נפילת כלי טיס על הדירה או נזקים כתוצאה מרעש על קולי
7. התקהלות אסורה, התפרעות
8. רעידת אדמה
9. הצפה ממקור חיצוני ושיטפון (למעט צונאמי)

דברים שאינם כלולים בביטוח והגבלות נוספות

ניתן להפחית חלק מהכיסויים בהסכמת המבוטח תמורת הפחתה במחיר. הכיסויים הניתנים לביטול: רעידת אדמה, סיכוני גניבה, שוד, פריצה, פעולות זדון ונזקי צנרת.

במקרה שבו לא התגוררו בדירה במשך מעל 60 יום ברציפות לא יכלול הביטוח נזקי מים, רעידת אדמה, גניבה, פריצה ונזק בזדון, אלא אם כן נרכשה הרחבה מיוחדת. כמו כן, לא כלולות בביטוח פעולות זדון שבוצעו על ידי המבוטח או בני משפחתו המתגוררים בדירה או בהסכמתם. גם נזקים בזדון של אנשים אחרים המתגוררים בהסכמת המבוטח או שנעשו בהסכמתם של המתגוררים בדירה אינם מכוסים.

ביטוח המבנה לא כולל את ערך הקרקע, כל סוגי הצמחייה (עצים, דשא וכו', אך הביטוח כן כולל צמחיה בעציצים ואדניות), מחסנים, בריכת שחיה וכן חלקי הדירה המשמשים לעסק בלבד.

ביטוח תכולה אינו כולל רכוש אשר נמצא בגינה, בחדר המדרגות, על גדרות או דרכים מרוצפות. ביטוח נזקי גניבה פריצה ושוד אינו כולל רכוש הנמצא במרפסת פתוחה.

ישנה רשימה ארוכה של חפצים שאינם כלולים בביטוח התכולה, גם אם הם נמצאים בשטח המבוטח. לדוגמה: כלי רכב ממונעים, כלי טיס, בעלי חיים, ני"ע ומסמכים שונים כגון חוזים, תכנונים, תרשימים, כרטיסי נסיעה, אשראי והגרלות, כמו גם כלי נשק ותחמושת, מתכות יקרות וציוד ומלאי השייכים לעסק ולא למגורים.

ישנן גם הגבלות לפריטים יקרי ערך. כסף מזומן יכול להגיע עד 0.5% מסכום הביטוח התכולה (בחברות מסוימות יותר). כלי כסף עד 10% ועד 5% לפריט. מגבלות דומות קיימות גם לחפצי אמנות, פרוות, שטיחים, אוסף בולים או מטבעות ועוד. ייתכן גיוון בהגדרות הסעיפים הללו בין החברות השונות.

מהו סכום הביטוח ואיך מקבלים את הפיצוי?

סכום הביטוח למבנה הדירה כולל את עלות ההקמה מחדש של הדירה ללא שווי הקרקע. השווי נקבע לפי שטח הדירה כפול עלות הבנייה למ"ר. במקרה בו הדירה אינה מתאימה למגורים בעקבות הנזק שנגרם הפוליסה מכסה אובדן הכנסות משכר דירה או הוצאות על שכר דירה של המבוטח ומשפחתו ל-12 חודשים או עד 15% מסכום ביטוח המבנה – הנמוך מבניהם.

בזמן הביטוח יש לקבוע האם הפיצוי יהיה בצורה של "חדש תמורת ישן", כלומר רכוש חדש תמורת הרכוש שנהרס או "ישן תמורת ישן". חברת הביטוח יכולה לשלם את הפיצוי בשלושה דרכים: א. תיקון הנזק ב. תשלום ערך הנזק במזומן. ג. החלפת התכולה או החלקים בדירה בפריטים מאותה איכות וסוג.

ביטוח הדירה יכלול על פי רוב השתתפות עצמית אותו מתחייב המבוטח לשלם. ישנה אפשרות להפחית או סכום ההשתתפות העצמית תמורת תשלום נוסף או אף לבטלו.